Vad är ett försäkringsförhållande?

Långivare beräknar olika försäkringsräntor vid utvärdering av lån. Några av de viktigaste är skuld-till-vinst (inklusive övre skuld och nedre skuldkvoter), lån-till-värde och skuldservice täckning förhållanden. Förstå dessa förhållanden hjälper dig att se hur din låneansökan utvärderas och kan hjälpa dig att få förhandsgodkännande för ett lån.

Bästa skuldförhållandet

Topp skuldkvoten är en av de två typerna av skuldsättningsgrad. Topp skuldkvoten består av din månatliga bostadskostnad dividerad med din brutto månadsinkomst. Den månatliga bostadsutgiften inkluderar hypotekslånet (huvudstol och ränta) plus det månadsbeloppet av fastighetsskatt och försäkring och husägares föreningsavgifter, om några. Bruttoinkomst anses vara din inkomst före eventuella avdrag för federala och statliga inkomstskatter, Medicare och Social Security. För långivare behöver ett bostadsinkomstförhållande på högst 25 till 28 procent, vilket betyder att din inteckning ska inte vara mer än 25 till 28 procent av din bruttoinkomst.

Nedre skuldförhållandet

Den nedre skuldkvoten är den andra typen av skuldsättningsgrad och beräknas på samma sätt som den övre skuldkvoten, förutom att förutom bostadskostnader är alla andra månatliga skuldbetalningar inräknade. Detta innebär att beräkningen är den Summan av bostadskostnader plus bilbetalningar, kreditkortsbetalningar och alla andra månatliga betalningar, dividerat med din brutto månadsinkomst. Kostnader som inte ingår i beräkningen är saker som månatliga elräkningar eller andra fastighetslån om de kompenseras av hyresintäkter. Generellt bör din skuldkvot inte överstiga 33, 3 procent.

Skuldtjänst Däckförhållande

Detta förhållande används vid utvärdering av lån på inkomstfastigheter. Skuldtjänstdäckningsgrad är fastighetsintäkterna dividerat med summan av månadsskuldbetalningarna på fastigheten. Netto rörelseresultat är hyresintäkter med avdrag för de månatliga premierade beloppen för skatter, försäkringar, reparationer och övriga rörelsekostnader. Den månatliga skuldbetalningen inkluderar alla inteckningar (huvudstol och ränta). De flesta långivare kräver att ditt rörelseresultat ska vara lika med eller större än de totala skuldbetalningarna.

Låneförhållande

Låneförhållandet utvärderar lånebalansen mot fastighetens marknadsvärde. Om du ansöker om en andra eller tredje hypotekslån på en fastighet kallas beräkningen ett samlat värdeförhållande, vilket innebär att det summerar upp summan av alla lån och delar upp den enligt värdet av fastigheten som bestäms av en bedömning. Den enda gången en bedömning kanske inte används för att bestämma fastighetsvärdet är när upplåningen av lånet används för att köpa fastigheten som säkerställer lånet, till exempel vid en refinansiering när det nya lånet betalar av det befintliga lånet ett. I det här fallet kallas det nya lånet för "köpköpstransaktion" och långivaren kommer att överväga att värdet av fastigheten är det lägsta av köpeskillingen eller bedömningen.