Vad är direktförlust?

Ett av ansvaren att äga ett företag är att säkerställa att verksamheten har tillräcklig försäkring för att få det genom en katastrof. Företagsförsäkringar anger vanligen att de täcker "direkta förluster" vid skada som orsakats av en katastrof. Företagare bör vara medvetna om vad deras policy omfattar.

Direkta förluster

I försäkring hänvisar direkt förlust till skador som direkt orsakats av en katastrof, olycka eller annan händelse som är känd inom försäkringsspråket som "faror". Om en tornado slår din stad och tar taket från din byggnad, skulle din direkta förlust innebära skador på konstruktionen, såväl som utrustning, möbler, inventering eller andra föremål inuti. Brand- och rökskador skulle räknas som en direkt förlust. Så skulle stöld eller en bil krascha genom ditt främre fönster.

Indirekt förlust

Indirekta förluster, som ofta hänvisas till i försäkringspolicyerna som "följdförluster", påverkas inte av själva faran utan beskriver förluster som du drabbas som följd eller följd av direktförlusten. Affärsavbrott är det mest uppenbara exemplet. Om en tornado förstör taket på din butik, möter du inte bara kostnaden för ombyggnad, men din verksamhet kan inte fungera förrän skadan är fixad. Intäkterna som du kommer att förlora under ombyggnaden - och efter det, om kunderna klarar av de alternativ som de finner under tiden - representerar en indirekt förlust.

Fysiska förluster

Försäkringspolicy kräver vanligen att en förlust ska vara "fysisk" som en direkt förlust. Eftersom politiken inte specifikt definierar ordet "fysisk", har det lämnats till domstolar för att räkna ut vad som gör och inte kvalificerar som en direkt fysisk förlust, och som Seattle fastighetsadvokat Pamela Okano sätter det i "GP Solo" en tidning publicerad av American Bar Association, "Överraskande, det finns lite konsensus" i frågan. Byggnadsskador är mer eller mindre snitt och torkade, men gråa områden är överallt. Till exempel: En vindstorm slår ut ström till en restaurang, och all mat i kylarna går dåligt. Det är inte bara oklart huruvida förstörelsen är en direkt förlust, det är också diskutabelt om vindstormförlusten är "fysisk" eftersom byggnaden själv inte lidit vindskador.

Rapportering

Försäkringspolisförsäkringar täcker nästan alltid direkta förluster. Men följdförluster kan vara skadligare för ett företag. Du kan kanske återhämta sig från förlusten av ett tak, men att förlora flera månaders inkomst kan göra att du är ute av drift. Därför är det avgörande att du granskar din policy för att se om du har täckning för indirekta förluster och, om inte, för att säkra affärsavbrott försäkring, om det behövs. Diskutera också med din agent vad som innebär en fysisk förlust, om din policy kräver det och gör arrangemang för att tillhandahålla de specifika omslag du behöver. Efter en katastrof är det inte dags att upptäcka gränserna för en policy för direkt förlust.