Vad är DSC på ett företagslån?

DSC, eller skuldservice täckning, är en kritisk del av alla affärslån. Kommersiella långivare är inte investerare. Medan de hoppas att ditt företag har framgång, satsar långivare på återbetalning av lån. Skuldtjänsten täcker din förmåga att betala tillbaka lånet du vill ha. De flesta banker har ett lägsta DSC-förhållande som företagen måste uppfylla för att kunna godkännas. Om ditt företag uppfyller eller överstiger detta DSC-förhållande och har bra kredit borde du få det företagslån du vill ha.

DSC

DSC mäter enkelt ditt företags förmåga att låna sina lån i tid. Till exempel, om din reala nettoinkomst (kontanter) är $ 10 000 per år och ditt företagslån kostar dig 8 000 dollar per år för huvudstol och ränta, har du tillräckligt med kassaflöde för att betala din skuld. Om du emellertid har 7 000 dollar per år i nettokassaflöde, kan du inte ha råd med det lån du vill ha, eftersom du skulle behöva hitta 1 000 dollar kontanter någon annanstans för att möta skuldservice på 8 000 dollar per år.

Skuldtjänst Däckförhållande (DSCR)

Bankerna använder DSCR för att fatta beslut om företagslånsansökningar. Långivare ställer vanligtvis minimala DSCR att överväga att godkänna företagslån. DSCR beräknas genom att dividera din totala årliga nettoinkomstinkomst med din totala årliga skuldservice. Om din verksamhet till exempel genererar realt nettokassaflöde - efter att ha subtraherat icke-kontanta tillägg till bruttoinkomst - på $ 10 000 och ditt potentiella lån kommer att kosta 8 000 dollar per år, är din DSCR 1, 25. Att dela upp $ 10 000 med $ 8 000 ger detta resultat.

Typiska minimala DSCR

Medan ditt företag självklart behöver ha en nettoinkomstinkomst som minst motsvarar sin skuldservice, vill de flesta långivare ha en DSCR högre än 1, 00. De flesta banker vill ha en DSCR på 1, 25 eller högre för att motivera lån godkännande. Aggressiva långivare i blomstrande ekonomier kan vara nöjda med en DSCR på 1, 15, men 1, 25 är ett säkrare förhållande för dig att rikta in. Under låga ekonomier ökar många banker sin minsta DSCR till 1, 35 eller högre för ökat skydd mot låneunderlåtenhet.

DSC i affärsplaner

Företag som behöver lån måste skriva affärsplaner för kommersiella långivare. En viktig del av affärsplanerna är ägarens ekonomiska prognos för de kommande tre till fem åren. Dessa prognoser bör inkludera att visa tillräcklig DSC eller visa en DSCR på 1, 25 eller högre, baserat på den årliga kostnaden för det lån du behöver. Att inte inkludera en uppskattning av DSC som en del av dina förutsägelser ger nästan säkert ett avslag på ansökan. Visar tillräcklig inkomst för att möta den uppskattade kostnaden för lånet hjälper din långivare att se positivt på din ansökan.

DSC-varning

När du utför egna beräkningar, undersök din historiska och projicerade affärsutveckling noggrant. Om din verksamhet till exempel har haft en nettoinkomst på 10 000 dollar per år under de senaste tre åren och skuldservice kommer att kosta 11 000 dollar per år måste du visa att genom att få det begärda lånet stiger din nettoinkomst så att du har en DSCR på 1, 25 eller ovanför. Var beredd att förklara orsakerna till denna inkomstökning till din bankchef. Om banken visar ditt projekt som en "önskelista" utan underbyggnad riskerar du att avvisa din låneförfrågan.