Vad är överskridande ansvarsförsäkring?

Övertagen ansvarsförsäkring ger försäkringsgränser utöver ett företags primära ansvarspolicy. När en fordran rapporteras till försäkringsbolaget är den första policyn att svara den underliggande primären, oavsett om det är autoansvar, allmänt ansvar eller till och med arbetsgivarens ansvar. Om fordran utesluter gränserna i primärpolicyen, tar överskottsansvarspolicyn upp där den primära slutade.

Gränser mot täckning

En ren överskridande ansvarspolitik ger strikt ytterligare gränser över den primära politiken. det ger inte ytterligare täckning. Om den primära policyn ger täckning för ett visst krav, görs även överskjutande ansvarspolicy. Om det inte omfattas av primärpolitiken omfattas det inte av överskjutande ansvarspolicy. Ett exempel skulle vara en överdriven politik för ansvarstagande. Det ger ytterligare ansvarsbegränsningar för att täcka skadeståndsanspråk som överstiger primärpolicyen. Det är viktigt att skilja mellan ytterligare gränser och ytterligare täckning.

Paraplyansvar

En politik för paraplyansvar är en hybrid av överskjutande ansvar och ytterligare täckning. Paraplyansvarspolicyer ger täckning och gränser utöver de underliggande skuldpolicyerna. Den typiska underliggande politiken är fordonsansvar, allmänt ansvar och arbetsgivarens ansvar. Skillnaden med en politik för paraplyansvar är att den kan ge täckning för fordringar som inte omfattas av primärpolitiken. Sådana påståenden är föremål för en typ av självrisk som kallas självförsäkrad retention.

Avdragsfri vs Självförsäkrad Retention

En överskottsansvarspolicy betalar inte bara det belopp som ett företag är lagligt skyldigt att betala till följd av fordran, men policyn betalar också för de juridiska kostnader som uppstår för att försvara fordran. Med en sträng överskjutande ansvarspolitik är självrisken vanligen lika med ansvarets gränser för primärpolitiken. Däremot, eftersom paraplypolitiken ger täckning utöver vad den underliggande politiken ger, har paraplyet en självförsäkrad retention. Det innebär att den försäkrade måste betala ut försvarets förvaring och hävda kostnader tills den självförsäkrade retentionen uppnås. En typisk självförsäkrad retention är $ 10.000. När den självförsäkrade retentionen är avdragsgill, tar försäkringsbolaget över och tar upp resten av kostnaderna tills de politiska gränserna nås.

Överflödig ansvarskostnad

Kostnaden för inköp av överskottsansvar är nominellt i förhållande till hur mycket skydd det ger. Enligt försäkringsinformationsinstitutet är kostnaden för 1 miljon dollar för personligt skydd cirka 150 dollar, per offentliggörande. Den andra $ 1 miljonen kostar runt $ 75, med $ 50 i kostnader för varje $ 1 miljon därefter. Kostnaden för att köpa överskottsansvar för ett litet företag kan vara dubbelt så dyrt som att köpa en personlig policy beroende på typ av verksamhet och exponering, men till och med på 300 dollar för 1 miljon dollar i täckning är det värt investeringen och sinnesro.