Hur man förstår pensionsinvesteringar

Planering för pensionering kan vara en skrämmande strävan, vilket ger dig överväldigande med de många planalternativen, investeringsalternativ och avgiftsstrukturer som finns tillgängliga. För att göra sakerna mer förvirrande finns det alltid någonting negativt i pressen om investeringsrådgivare med dålig frö stjäl kundens pengar, tar ut överdrivna avgifter eller gör olämpliga investeringsrekommendationer. Att vara din egen bästa pensionärsförespråkare innebär att förstå vad dina alternativ är och hur man gör lämpliga val för dig och din familj.

1.

Utforska de investeringsplaner som är tillgängliga för dig. Pensionsplaner betraktas generellt som skatteuppskjutna planer som 401k, IRA eller livränta program.

Börja med din arbetsgivare och se om det finns en arbetsgivare-sponsrad plan, till exempel ett 401k-program. Anmäl dig i planen och fråga om det finns matchande bidrag från arbetsgivaren, vilket kan bli gratis pengar till dig på lång sikt.

När du har uttömt vad din arbetsgivare erbjuder, leta efter en självstyrd IRA. Alla kvalificerar sig till traditionella IRA, men inte alla kan dra av bidragsbeloppet på deras avkastning. Roth IRAs växer skattefria och ger dig inget avdrag. Du måste kvalificera dig för att kunna bidra baserat på inkomst.

Om du har överskridit vad du kan spara i arbetsgivarplaner och självstyrda IRA och ändå vill spara mer mot pensionering, kolla in icke-IRA (icke-kvalificerade) livräntor. Livräntor erbjuds av försäkringsbolag och ger skatteförskjuten tillväxt på tillgångar. Du kan få en fast livränta som garanterar en årlig avkastning eller en rörlig livränta som investerar i fonder du väljer från livränta leverantören.

2.

Hitta investeringsalternativ som är lämpliga för dina sparande behov och investeringskomfortzon. Planer som 401k och livräntor är begränsade i de investeringsalternativ du kan ha i kontot. En 401k är begränsad av arbetsgivarens planadministratör, som kommer att ge dig en mängd olika fonder att välja mellan och eventuellt företagsbestånd, om det är en offentligt handlad enhet. En livränta är begränsad till placeringsalternativen i kontot också. En självstyrd IRA kommer att ge dig den mest flexibla investeringsalternativen, så att bestånd, obligationer, fonder och till och med investeringar i fastighetsinköp, om depåbanken tillåter det.

Om du inte gillar risk och inte vill se dina pengar går upp och ner, anses du som en konservativ investerare. Måttliga investerare är bekväma med små värdefluktuationer, medan aggressiva investerare går på gusto med ofrivilliga företag, regioner eller sektorer och är bekväma med extrema fluktuationer i huvudstillgångarna.

Konservativa investeringar betraktas som obligationer, storkapitalfonder och vissa storkapitalandelar. Måttliga investeringar anses vara stora och medelstora fonder eller aktier. Aggressiva investeringar är internationella aktier och fonder, nya teknikföretag eller andra tillväxtmarknader.

3.

Sök försäljnings litteratur för avgifter. Fråga ekonomiska representanter om avgifterna i samband med ditt konto. För administrativa kostnader i IRA och 401k planer, vet att dessa avgifter är mindre jämfört med skattebesparingarna. När det är möjligt, gå med lägre avgifter i självstyrda IRA. Fråga också om avgifterna i samband med faktiska investeringar. Medan de flesta fonder kommer att citera årlig avkastning utan avgifter, bekräfta att det här är fallet med den information du granskar. Annuities har andra avgifter inkluderar M & E avgifter, som betalar för försäkringskostnaden för dessa produkter, livräntor har en annuiteringsfunktion, som är en försäkringsfunktion som garanterar en livstidsinkomst om du väljer det här. Avgifterna garanterar att du kommer att få en inkomst även om kontot värdet är nere när du annuiterar.

tips

• Aktier är en kapitalinvestering där du köper ägarandelar i ett företag.
• Obligationer är skuldinvesteringar där du lånar pengar till ett företag mot räntor.
• Om ett företag går i konkurs får obligationsinvestorerna högre prioritet för att få pengar tillbaka, eftersom de anses vara borgenärer och inte ägare. Detta gör obligationer som en övergripande investering, mindre riskabel än aktier - även när de investerar i samma företag.
• Ömsesidiga fonder är en kombination av aktier, obligationer eller aktier och obligationer, ofta investerar i flera hundra företag för att poola investerar pengar tillsammans, vilket ökar investerarnas styrka och diversifiering.

Varning

• Investeringsval som aktier, obligationer, livräntor och fonder är inte FDIC-försäkrade. Fast livräntor ges en huvudgaranti från erbjudandeförsäkringsbolaget. Bankinvesteringar som spar och CD-skivor är de enda FDIC-försäkrade investeringar som existerar.