Typer av försäkring förklaras

Försäkringsbranschen har en produkt för nästan alla behov, och. Som företagare har du många behov. Det stora antalet olika typer av försäkringar kan känna sig överväldigande, särskilt när du först börjar. Du kan behöva dussintals olika politiker innan du är klar, men alla faller i några huvudtyper försäkringsskydd. Om du tänker på dem i dessa termer är det mycket lättare att navigera i inköpsprocessen.

De viktigaste typerna av försäkringar

När du köper personlig försäkring för dig själv, faller det i två stora kategorier. En typ är försäkring som täcker människor - dig själv och dina nära och kära - och den andra typen täcker saker du äger, som ditt hus och din bil. Du har också en del ansvarsförsäkring som ingår i ditt hem- och bilförsäkring, för att skydda dig, om du stäms för att du orsakar någon skada hemma eller bakom ratten. Samma breda kategorier gäller i företagsförsäkring, men du kommer att ha betydligt mer ansvarsförsäkring och denna täckning kommer i många olika former.

Allmän ansvarsförsäkring

Ansvaret täckning är en av de grundläggande typerna av försäkringar, och du kommer att äga mycket av det när du driver ett företag. Om du på något sätt är ansvarig för att orsaka någon skada eller om du har skadat din egendom, kan den personen eller företaget ha anledning att stämma dig för skador. Allmän ansvarsförsäkring täcker dig för många av dessa gemensamma scenarier. Om någon slår på is på din egendom eller om en skräp från din arbetsplats skadar en bil som passerar, kommer din ansvarsförsäkring att täcka dem, upp till gränserna för din policy. Hur mycket täckning av allmän ansvarsskyldighet du köper beror på ditt företag, och hur stor det är. Du kommer förmodligen ha åtminstone några miljoner dollar till täckning, och större företag kan bära hundratals miljoner dollar i täckning.

Professional Liability Insurance

Bortsett från allmänt ansvar täckning finns det specialiserade ansvarsformer som du kan behöva köpa. Om du är advokat, finansiell rådgivare eller annan professionell kan du till exempel behöva professionell ansvarsförsäkring. Du hör ofta det här som kallas "E & O", för fel och utelämningar, vilket är de två huvudfrågorna av denna typ av försäkringsskydd. Om människor är beroende av din dom och professionalism för de riktigt stora besluten i sina liv, kan du behöva E & O-täckning för att skydda dig. Alla gör misstag - "att fel är mänsklig, " trots allt, och om ditt misstag förstör någons liv, förväntas de få ersättning från dig. Medicinsk felbehandling försäkring är den mest kända formen av professionell ansvarsförsäkring, men om du är professionell finns det förmodligen en version av E & O som är skräddarsydd för din bransch.

Styrelseledamöter och tjänstemän försäkring

När du är inblandad i ett företags ledning, eller om du är på styrelsen för ett företag eller en ideell organisation, kan det ibland känna att du har ett mål målat på din rygg. De beslut du gör varje dag på jobbet kan lämna dig på kroken för skador på några sätt. Om ditt företag saknar arbetsföreskrifter under din klocka, till exempel - spela snabbt och lös med övertid, kanske eller inte reagera kraftfullt för ett trakasserierklagomål - kan du vara personligt ansvarig. Styrelseledamöter och tjänstemän kan skydda dina personliga tillgångar i en sådan situation. Det kan också skydda företaget, om en av dina regissörer "går rogue" och lämnar dig ansvarig genom att göra något olagligt eller oetiskt. I så fall skulle försäkringen skydda ditt företags tillgångar och kassaflöde.

Produktansvarsförsäkring

Om du tillverkar produkter har du ett ansvar för att vara säker på att dessa produkter är säkra. Även med de bästa avsikterna och det bästa testet kan en produkt ibland vara farlig när den kommer ut i världen och dina kunder börjar använda det på sätt som du aldrig drömt om. Bärande produktansvarsförsäkring är en säkring mot dessa obehagliga överraskningar. Om det visar sig att din produkt är felaktig eller kan missbrukas på farliga sätt kommer du att bli täckt av kostnaderna för att avgöra eventuella civilrättsliga drag som kan komma till följd. Du kanske tror att du har gjort all nödvändig flit, men kom ihåg hur länge material som asbest och blybaserad färg ansågs vara helt säkra.

Dataförsäkringsförsäkring

Dina företags filer innehåller mycket känslig information om dina kunder, oavsett om du gör affärer med privata medborgare, andra företag eller båda. Du har en laglig skyldighet att skydda din data från nyfikna ögon, och det finns inte många saker som kan förstöra dina affärsrelationer snabbare och hostar upp dina kunders privata information. Databrottförsäkring är en relativt ny form av ansvarsförsäkring, men om du behåller kunddata är det en försiktig sak att äga.

Paraplyansvarsförsäkring

Det finns ytterligare en ansvarspolitik som ditt företag kanske behöver äga, och det är det som kallas en paraplypolitik. Paraplypolitiken är avsedd att ta hand om slaget, om det finns några luckor i din ordinarie ansvarsförsäkring, så du kan ha en paraplypolicy som nödsäkerhetskopiering. Om du träffas med ett krav som går utöver täckningsgränsen för dina andra ansvarsplaner eller om du skräddarsy någon form av nischdäck till papper över skillnaderna mellan vad dina ansvarsplaner täcker, det är där Paraplypolitiken kommer in. Paraplypolicyerna tar en "andra betalare" -position, vilket innebär att dina andra policyer måste sparka in innan du kan göra anspråk enligt din paraplypolicy.

Livs- och funktionsförsäkring

Du kanske tänker på livs- och funktionsförsäkring som produkter du använder för personligt skydd - och du hade rätt - men det är också viktigt för entreprenörer, partnerskap och en handfull huvudpersonal i ett företag. Ett av de svåraste problemen du kommer att möta i ett litet företag är hur du kommer att fortsätta om en av er dör oväntat eller är inaktiverad och kan inte fortsätta. Det är inte lätt att organisera medel för att köpa ut en handikappad partner eller en död partnerns arvingar, så det bästa svaret är oftast att ha livs- och funktionsskydd på varandra. Dina advokater skriver upp ett köp-säljavtal, stavar ut hur du värderar företaget när eller om den olyckliga dagen kommer, och försäkringspolicyerna ger pengar för att få det att hända.

Viktig personförsäkring

Utanför din ägargrupp lever eller dör många företag på färdighetssätten hos några få nyckelpersoner. Beroende på ditt företag kan det här vara försäljaren som är på förnamn med alla, en hantverkare vars briljans med träbearbetning gör din produkt unik, eller kanske ingenjören, vem är den enda som verkligen förstår din tillverkningsprocess från början att avsluta. Du borde köpa livs- och funktionshinder på dessa människor, vilket hjälper dig att hålla dig flytande, om du plötsligt skulle förlora en av dem, och då måste du anställa och träna någon ny.

Gruppliv och funktionsförsäkring

De flesta typer av försäkring gagnar ditt företag direkt, men gruppplaner är olika. Självklart kommer du och din förvaltningsgrupp att använda lite av dem, men i första hand är de ett rekryteringsverktyg. Att erbjuda en anständig förmånsplan kan hjälpa dig att anställa och behålla personal - vilket är bra eftersom rekrytering och utbildning är dyra - även i konkurrenskraftiga miljöer. Livs- och handikapptäckning är en del av den bilden, och de är särskilt attraktiva för anställda som har villkor som kan göra det problematiskt att köpa sin egen personliga täckning. Deras älskade är skyddade, så länge de är en del av planen, och de är en del av planen så länge de håller sig kvar.

Group Medical Insurance

Medicinsk täckning är kärnan i din gruppförmånsplan, eftersom det inte är som andra typer av försäkringar. De flesta försäkringar är som en livbåt: Du hoppas att du inte kommer att använda den, men det är tröst att veta att det är där. om du behöver det. En medicinsk plan är annorlunda, eftersom den faktiskt är avsedd att användas. Dina anställda betalar ett förutsägbart dollarbelopp, och i gengäld, när de drabbas av sjukvårdskostnader, kommer försäkringen att sparka in och försäkringen förhindrar att de medicinska kostnaderna blir ett livsförbrytande finansiellt slag. Det är ganska viktigt, och det är den typ av saker som hjälper till att hålla människor i ditt företag.

Arbetstagarens ersättningsförsäkring

Några täckningar du köper eftersom du vill, och lite täckning du köper eftersom du måste. Arbetstagarens ersättningsförsäkring passar in i andra kategorin. Arbetsplatsskador kommer att hända, och denna försäkring skyddar dig mot den kostnaden. I de flesta stater måste du ha arbetstagarens ersättningsförsäkring så snart du har anställda.

Fastighetsförsäkringstäckning

Fastighetsförsäkring för ett företag är i grund och botten en uppskalad version av din husägares policy, så det är en lätt försäkring att förstå. Om ett träd faller i ditt lokaler öppnar ett sänkshål under dig, eller om en översvämning dämpar ditt showroom och ruinerar några hundra tusen dollar av produkt, kommer din egendomsförsäkring att hålla det från att vara en total katastrof. Tänk på att din försäkringsgivare uttryckligen kan utesluta vissa skador. Om din butik är i en flodsplattform kan till exempel översvämning inte vara täckt eller du kan behöva betala extra för att få det skyddet.

Kriminalförsäkringstäckning

Om du befinner dig på en plats med hög brottsfrekvens eller om du befinner dig i en bransch som är attraktiv för brottslingar - smycken lagrar våren i åtanke - riskerar du att förlora pengar och produkt på grund av brottslingar. Ännu värre, ett rån kan innebära mycket stillestånd för ditt företag. Polisen kommer att behöva undersöka och samla bevis, du kan behöva byta ut ett fönster eller brutna butiksarmaturer, och om det var en särskilt traumatisk händelse kan din personal sluta eller förlora tid för skada. Alla dessa saker kan kosta dig, och en brottsspecifik politik kan skydda dig mot dessa kostnader.

Business Interruption Insurance

Din fastighetsförsäkring täcker vanligtvis kostnaderna för att bygga om eller återställa din butik efter en katastrof, men hur mycket kommer intäkterna du förlorar när dörrarna är stängda? Det är en separat fråga, och du behöver affärsavbrott försäkring för att täcka dig mot det. Grundsidan är att ge dig kassaflöde, när du tävlar för att komma tillbaka i affärer, för att dina räkningar inte kommer att gå iväg. Du kan tänka på det som ett slags funktionsförsäkring, förutom att det täcker ditt företag, istället för dig.

Fordonsförsäkring

Fordonsförsäkring för ditt företag är som den försäkring du lägger på din egen bil, även om täckningsbeloppet är högre. För en sak kostar kommersiella fordon mer: Du kan köpa en massa kompakta sedans till priset av en traktor-trailer. Du har förmodligen inte mycket värde i din personliga bil, men en stor lastbil kan enkelt hålla en halv miljon dollar i produkt. Om lastbilen är avskriven i en olycka, skulle du sannolikt behöva avskriva några eller allt vad det medförde.

Hembaserad Försäkringsförsäkring

Att driva ditt lilla företag hemifrån är ett effektivt sätt att hålla ner dina kostnader, inklusive dina försäkringskostnader. Som sagt gör inte misstaget att du antar att din befintliga husägares policy täcker alla dina behov. Du måste köpa ytterligare täckning för att skydda dina företags tillgångar och ersätta din inkomst, om något drastiskt händer - ditt hus brinner ner kanske, eller är utplattat av en storm - och ditt företag måste gå i väntan ett tag, tills du blir inställd igen. När dåliga saker inträffar skyddar en specialiserad hushållspolicy ditt företag, precis som din husägare politik täcker din familjs ägodelar.